¿Usar una HELOC para pagar deudas de tarjetas? Guía para propietarios en Florida

Si tiene un saldo pendiente en su tarjeta de crédito, ya conoce la sensación: hace un pago cada mes y el saldo apenas baja. No es un problema de fuerza de voluntad, sino de matemáticas. Las tarjetas de crédito cobran algunas de las tasas de interés más altas del crédito al consumidor, y la mayor parte de su pago mínimo se destina a intereses en lugar de reducir el saldo.

Si es propietario de su vivienda y ha acumulado capital en ella, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podría permitirle reemplazar esa deuda de intereses altos por una línea de crédito con una tasa mucho más baja. Para el propietario adecuado, puede representar ahorros mensuales reales y una meta clara para liquidar la deuda. Para quien no sea una opción adecuada, puede convertir una deuda sin garantía en una deuda garantizada por su vivienda.

Así puede distinguir entre ambas situaciones.

The math: what the rate difference can mean

Veamos un ejemplo sencillo. Las tasas a continuación son hipotéticas y solo tienen fines ilustrativos; no constituyen una cotización ni una oferta. Su tasa real depende de su crédito, del capital acumulado en su vivienda y del mercado.

*Cálculo simplificado: supone que el saldo se mantiene en $30,000 durante todo el año. Los intereses reales dependen de sus pagos y de los cambios en la tasa.

En este ejemplo, trasladar el saldo podría ahorrar aproximadamente $4,000 al año en intereses. Más importante aún, si sigue pagando lo mismo que pagaba por las tarjetas, una parte mucho mayor de cada pago se destina al capital, lo que le permite salir de la deuda más rápido.

How a HELOC works

Una HELOC es una línea de crédito renovable garantizada por su vivienda, similar a una tarjeta de crédito, pero con una tasa mucho más baja y su casa como garantía.

• Período de disposición (a menudo de hasta 10 años): puede usar los fondos de la línea según los necesite, y los pagos pueden ser solo de intereses.
• Período de amortización: deja de retirar fondos y comienza a pagar capital e intereses.
• Tasa variable: la mayoría de las tasas HELOC están vinculadas a la tasa preferencial (prime), por lo que su tasa y su pago pueden subir o bajar.
• Cuánto puede obtener: los prestamistas evalúan su relación préstamo-valor combinada (CLTV), es decir, su hipoteca más la HELOC en comparación con el valor de su vivienda. Muchos programas permiten una CLTV de hasta el 85%–90%.

Ejemplo rápido: tu vivienda vale $500,000 y debes $300,000. Con una relación préstamo-valor combinada (CLTV) del 85%, el financiamiento total puede alcanzar $425,000, por lo que podrías tener hasta aproximadamente $125,000 disponibles: mucho más de lo necesario para liquidar $30,000 en tarjetas.

The honest risks

Una HELOC no es dinero gratis ni es adecuada para todos. Antes de decidir, ten en cuenta lo siguiente:

• Tu vivienda garantiza la deuda. La deuda de las tarjetas de crédito no tiene garantía real; una HELOC sí. Si no puedes hacer los pagos, tu vivienda está en riesgo.
• La tasa puede subir. Como la mayoría de las HELOC tienen tasas variables, tu pago podría aumentar si suben las tasas.
• Puede haber costos. Algunas HELOC tienen costos de cierre, cargos por tasación o una cuota anual. Pídelos por escrito e inclúyelos en tus cálculos.
• Los intereses generalmente no son deducibles de impuestos para este uso. Según las normas federales vigentes, los intereses de un crédito sobre el valor acumulado de la vivienda generalmente solo son deducibles cuando el dinero se utiliza para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda. Consulta a un contador público certificado (CPA) sobre tu situación.
• Los pagos pueden cambiar después del período de disposición. Cuando comience el período de reembolso, tu pago podría aumentar considerablemente. Prepárate desde el primer día.

The biggest trap: running the cards back up

La causa más común de que esto salga mal no es la tasa, sino los hábitos. Las personas liquidan las tarjetas con una HELOC, sienten alivio y poco a poco vuelven a acumular cargos en ellas. Ahora tienen tanto la HELOC como nuevos saldos en las tarjetas.

Si decides hacerlo, protégete:

• Conserva una tarjeta para emergencias y guarda las demás (cerrar cuentas antiguas puede afectar tu puntaje de crédito, así que consulta antes de cerrar cualquier cuenta).
• Configura un pago automático para la HELOC de al menos el mismo monto que pagabas por las tarjetas.
• Fija una fecha para liquidar la deuda y lleva un control de tu avance.

¿Quieres comparar una HELOC con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o un refinanciamiento con retiro de efectivo, y saber cómo funciona para condominios y propietarios que trabajan por cuenta propia? Conoce el programa HELOC de Quest en Florida →

Other options worth comparing

Una HELOC no es la única alternativa. Según tu situación, alguna de estas opciones podría ser más adecuada:

• Refinanciamiento con retiro de efectivo: reemplaza tu primera hipoteca por una de mayor monto. Generalmente tiene una tasa fija, pero modifica toda tu hipoteca; solo vale la pena si la nueva tasa y las condiciones resultan convenientes en conjunto.
• Préstamo personal: sin garantía real, con tasa fija y plazo fijo. Las tasas suelen ser más altas que las de una HELOC, pero tu vivienda no está en juego.
• Tarjeta con transferencia de saldo al 0%: puede servir para saldos más pequeños que puedas liquidar antes de que termine la promoción. Revisa los cargos por transferencia y la tasa que se aplicará después de la promoción.

Who a HELOC tends to fit

Una HELOC para liquidar tarjetas de crédito suele ser más conveniente cuando:

• Tienes un valor acumulado considerable en tu vivienda
• Tienes ingresos estables y confiables
• Tienes saldos con tasas altas que, de manera realista, no puedes liquidar en los próximos meses
• Te comprometes a no volver a acumular deuda en las tarjetas
• Planeas permanecer en la vivienda al menos durante los próximos años

Por lo general, no es una buena opción si tus ingresos son inciertos, si la deuda proviene de un exceso de gastos continuo que aún no has corregido o si podrías necesitar vender pronto.

A Florida note: equity as a safety net

La temporada de huracanes se extiende hasta el 30 de noviembre. Muchos propietarios en Florida prefieren tener una HELOC disponible como línea de crédito de emergencia para reparaciones o deducibles del seguro: solo pagas intereses sobre lo que usas. Si abres una para consolidar deudas, deja parte de la línea disponible para emergencias.

Frequently asked questions

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Llevo más de 20 años ayudando a familias del sur de Florida a tomar decisiones inteligentes sobre sus viviendas. Si te preguntas si una HELOC es conveniente para tu situación, revisaré los números contigo, gratis y sin presión. Si no te conviene, te lo diré.

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